Почему вообще так тяжело: короткий исторический экскурс
В России малый бизнес давно живёт в качелях ставок. В 90‑е кредиты были дорогими и редкими, но тогда почти никто ими не пользовался: работали «на обороте», без банков. После кризиса 2008 года банки начали активно звать предпринимателей, ставки снижались, появлялись первые программы поддержки, и многим казалось, что «дорогие деньги» остались в прошлом. Потом был 2014 год с санкциями и резким скачком ключевой, из-за чего многие ИП впервые почувствовали, как проценты съедают прибыль. Однако даже тот период многим сейчас кажется мягкой репетицией перед тем, что случилось после 2022 года.
Как мы пришли к эпохе дорогих денег
С 2022 года бизнес в регионах попал в другую реальность: скачок инфляции, санкции, нестабильный курс, нервные потребители. Банк России начал поднимать ключевую ставку, и к 2024 году «дешёвых» кредитов почти не осталось. Особенно тяжело пришлось тем, кто жил на оборотных займах, и тем, кто влез в кредит для малого бизнеса с высокой ставкой в надежде «отбиться ростом». К 2026 году ситуация всё ещё нервная: ставки хоть и колеблются, но ощущение, что «деньги стоят дорого», никуда не делось, а банки стали придирчивее к региональным проектам.
Шаг 1. Трезво посмотреть на свой бизнес, а не на ставку
Первый импульс предпринимателя, когда растут проценты, — ругать ЦБ, банки, государство и откладывать решения «до нормальных времён». Это ловушка. В регионах уже заметно: выживают те, кто не ждёт манны, а быстро пересчитывает модель. Практичный подход такой: вытащить все цифры на свет, посчитать реальную маржу, выделить направления, которые тянут деньги вниз, и честно ответить себе — бизнес вообще выдерживает текущую стоимость капитала или живёт только на авось. Без этого шага дальнейшие действия, вроде переговоров с банком или поиска субсидий, превращаются в хаотичную беготню.
История Ильи: оптовка в небольшом городе
Илья держит оптовый склад стройматериалов в городе на 150 тысяч жителей. В 2021 он взял кредит под развитие склада, всё шло нормально, пока ставка не подскочила. Платёж вырос, спрос просел, и первые полгода он просто «докладывал из кармана», надеясь на чудо. Пока не сел с бухгалтером и не увидел, что треть ассортимента крутится плохо и занимает склад впустую, а часть клиентов постоянно задерживает оплату. Он урезал линейку, ввёл предоплату для проблемных клиентов, продал лишний грузовик и за счёт этого высвободил оборотку. Ставка не уменьшилась, но бизнес стал проще и живее.
Шаг 2. Разрулить кредиты и не утонуть в долгах
Сложные времена обнажили старую проблему: многие брали займы, не считая, сколько в рублях съедят проценты при изменении ставок. Когда кредит для малого бизнеса с высокой ставкой начинает убивать прибыль, первая реакция — закрыть глаза или, наоборот, добрать ещё денег «на затык дыр». Это приводит к спирали, из которой потом выходят через банкротство. Более рабочий вариант — договориться с банком: удлинить срок, изменить график, поменять залог. Банки не любят проблемные портфели, и в регионах часто идут навстречу тем, кто приходит заранее, а не когда уже просрочил всё подряд.
Рефинансирование и реальные шансы договориться
К 2024 году появились программы, где рефинансирование кредитов для малого бизнеса в регионах идёт на чуть более мягких условиях, иногда с господдержкой. Это не волшебная палочка: банк всё равно смотрит отчётность, залоги, репутацию. Но пример Анны из Перми показывает, что это работает. У неё сеть салонов красоты, кредитов было три, каждый под свою ставку и срок. Она собрала все в один, увеличила срок, уменьшила ежемесячный платёж и параллельно урезала нерентабельную точку в спальном районе. Итог — суммарная долговая нагрузка стала управляемой, а не смертельной.
Шаг 3. Вытащить максимум из господдержки, а не просто пожаловаться
Многие предприниматели до сих пор уверены, что финансовая поддержка малого бизнеса в России 2024 — это что-то недоступное и бюрократически убийственное. Частично правда: бумажной работы хватает. Но, если смотреть по факту, в регионах работают центры «Мой бизнес», фонды развития, муниципальные программы, и ими реально пользуются не только «свои». Проблема в другом: большинство узнаёт про гранты, льготы и поручительства уже тогда, когда кассовый разрыв достиг точки невозврата. Лучше прописать себе правило: раз в полгода проверять, какие меры поддержки есть именно в вашем регионе и отрасли.
История столярной мастерской и региональных грантов
Владимир из Вологодской области держит небольшую столярную мастерскую: двери, мебель, лестницы. В 2022‑м они с партнёром влезли в кредит, купили станок, а через год платежи стали давить, заказы пошли неровно. Им посоветовали посмотреть гранты и субсидии для малого бизнеса в регионах, хотя ребята скептически относились к «бюджетным деньгам». В итоге нашли программу поддержки производств, подготовили нормальный бизнес‑план, обновили сайт, навели порядок в учёте — иначе заявку бы завернули. Получили грант на модернизацию и частичную компенсацию процентов. Это не решило все проблемы, но позволило снизить давление по кредиту и ввести рассрочку для клиентов.
Шаг 4. Пересобрать бизнес‑модель под дорогие деньги
Высокие ставки бьют прежде всего по длинным, капиталоёмким проектам и бизнесам с медленным оборотом. Выход, который нашли многие региональные предприниматели, — переход на более быстрые циклы и отказ от всего, что замораживает деньги. Кафе начинают вводить сезонные, дешёвые блюда и отказываются от огромного меню с дорогими складами. Магазины переходят на предзаказ или небольшие партии. Производства договариваются о частичной предоплате. Задача одна: сократить время между вложением и возвратом денег, чтобы зависимость от кредитов стала меньше, а удар по процентам не был смертельным.
Кейс кофейни, которая пережила три волны повышения ставки
В небольшом городе в Татарстане кофейня ИП Ксении сперва росла на кредитных деньгах: ремонт, оборудование, летняя веранда. После 2022 года аренда поднялась, закупка подорожала, и проценты по займу стали особо ощутимы. Вместо того чтобы брать новый займ на покрытие старого, Ксения пошла другим путём: сократила площадь, убрала малоходовые позиции, перешла частично на локальных поставщиков, сделала витрину с десертами от домашней кондитерской по договору реализации. Кредит она не погасила мгновенно, но сократила расходы так, что стала выплачивать его из операционной прибыли, а не из личных денег.
Шаг 5. Строгий учёт и кассовые разрывы под контролем
Когда деньги дорогие, любая ошибка в управлении оборотными средствами стоит дороже. Новички часто грешат двумя вещами: ведут учёт «в тетрадке» и путают личные и бизнес‑деньги. В мир высоких ставок такое не прощается. Минимальный набор — простая система учёта (хотя бы онлайн‑бухгалтерия), ежедневный контроль остатков на счетах и понимание, где и когда возникнет кассовый разрыв. В регионах уже норма, когда предприниматель заранее договаривается с поставщиками об отсрочке и с клиентами о предоплате. Это позволяет сгладить пики платежей по кредитам и не залезать в новые долги при каждом провале продаж.
На чём чаще всего обжигаются новички
Начинающие предприниматели в 2023–2026 годах повторяют одни и те же ошибки. Берут кредит на открытие, не заложив «подушку» хотя бы на полгода фиксированных расходов. Смотрят только на ставку, игнорируя комиссии, страховки и скрытые платежи. Подписывают договоры аренды и поставки, не учитывая, как изменится нагрузка, если вырастет стоимость заемных денег. И главное — рассчитывают на оптимистичный сценарий, а не на средний. Чтобы не попасть в эту ловушку, стоит заранее считать худший вариант: что будет, если выручка просядет на 30 %, а расходы вырастут на 10–15 %.
Чего точно не стоит делать в эпоху высоких ставок
Самая опасная стратегия — делать вид, что ничего не случилось, и продолжать жить по старой модели, лишь бы «крутилось». Нельзя бездумно рефинансировать займы, не пересчитав экономику бизнеса; нельзя брать новый кредит, чтобы просто закрыть старый, если модель уже не тянет проценты. Опасно затягивать с общением с банком и поставщиками: чем дольше молчите, тем жёстче к вам потом относятся. И крайне рискованно пытаться резко расширяться только ради оборота. Сейчас главный вопрос — не рост любой ценой, а как малому бизнесу выжить при высоких процентных ставках, сохранив репутацию, команду и здоровую основу для будущего.
Что можно сделать уже на этой неделе
Реальные истории предпринимателей из регионов показывают: спасаются не самые крупные и не самые «приближённые», а те, кто быстро адаптируется. В ближайшие дни вы вполне можете: собрать все цифры по бизнесу в одном документе, выделить убыточные направления и «дорогих» клиентов, поговорить с банком о реструктуризации, записаться на консультацию в местный центр поддержки предпринимательства, изучить доступные региональные программы и льготы. Эпоха высоких ставок — это тяжело, но не смертельно. Для многих она становится поводом навести порядок в делах и построить бизнес так, чтобы он держался не на дешёвых деньгах, а на реальной ценности для клиентов.